がん保険の選び方 - 保険相談 見直し.jp - 京都

がん保険はどんな保障を重視すればいいですか？

【ご相談事例】

最近のがん保険は入院だけじゃなくて色んな保障があるみたいですが、どんな保障を重視すればいいですか？

【ご回答】

最近はインターネットで一括して資料請求する方も多いのですが、「種類がありすぎて何を選べばいいのかわからくなりました・・・」といった声もよく聞かれるようになりました。

確かに、保険会社のパンフレットには自社のメリット中心に書かれているため、お客様が多くの保険会社から、自分に希望に沿ったがん保険を選ぶのは大変難しいと言えるでしょう。
そこで、ここではがん保険の保障を主要な5項目に絞って解説し、保険会社ごとに保障を一覧にまとめてみました。

●がん入院給付金
がん（悪性新生物）の治療を目的として入院した時にその入院日数に応じて支払われるのが【がん入院給付金】です。最近のがん保険は上皮内がんをも保障の対象としていますが、古いがん保険では例外とされるケースもあります。入院日数を「無制限」として大きくアピールしていますが、これはどの保険会社も「無制限」なので特に重要な選択肢にはなりません。

●がん手術給付金
がんの治療を目的として手術を受けた場合に支払われるのが【がん手術給付金】です。入院給付金日額の10～40倍で支払われるタイプと一律20倍としているタイプのものと大きく分けて2通りあります。支払回数に制限はありませんが、対象とならない手術もあるので注意が必要です。特に古いタイプのがん保険ですと最近行われるようになったがん手術が対象にならないケースもあります。

●がん診断給付金
がんと診断確定された時に一時金で支払われるのが【がん診断給付金】です。入院、通院日数に対して保険金が支払われるのではなく、一時金で受け取ることができるために使い勝手のよさでは一番だと言えます。

ポイントは「診断給付金の支払回数」「診断給付金の支払条件」「上皮内がん支給要件」の３つです。
例えば、あんしん生命の場合は、上皮内がんでも減額されることなく100％支払われますし、複数回払いも受けられますので再発・転移への備えとしても安心です。（また、診断給付金の支給要件に「入院」がありません。）

その他よく観察してみると診断給付金が何度も支払われる保険会社は意外と限られるのです。また上皮内がんの場合は診断給付金の支払割合が減額されるケースもありますのでこれも比較する上でのポイントになりますね。

●がん通院給付金
がんによる入院給付金が支払われるケースで、退院後一定期間にがん治療のために通院された時、その通院日数に対して支払われるのが【がん通院給付金】です。最近のがん治療は入院日数が減少傾向にあり、１日だけ入院して後は通院で数十日ということも珍しくありません。

最大手のアフラックも入院給付金と同額の通院給付金を支払うようになっており、通院に対するニーズの高さが伺えます。保険会社によっては通院給付金ではなく退院療養一時金としているところもありますが、がん治療は再発を抑える予後治療も大切なので通院給付金はぜひ押さえておきたい保障です。

●がん先進医療給付金
最も新しいがん保障です。厚生労働省で定められた先進医療を受けた場合に支払われるのが【がん先進医療給付金】です。先進医療とは、新しい医療技術の出現・患者ニーズの多様化等に対応するために、一般の保険診療で認められている医療の水準を超えた最新の先進技術として厚生労働大臣から承認された医療行為のことを言います。

代表的なのが「粒子線治療」で実額で300万円以上のケースもあるためこの先進医療に特化する形で作られています。アフラックや三井住友海上きらめき生命が先行しているほか、オリックスが医療保険の中でこの先進医療特約に対応しています。

これらを総合すると、診断給付金、通院給付金、先進医療給付金の３つががん保険を選ぶ上で重要なポイントになりますね。

手術給付金は入院しないともらえませんか？

【ご相談事例】

手術給付金は入院しないともらえませんか？

【ご回答】

最近発売されている医療保険、がん保険では手術給付金の支払い要件に「入院」は必要ありません。

しかし、古い契約の場合は入院が必要となっている場合もありますのでチェックが必要です。

また手術給付金は全ての手術を支払うものではなく、対象となる手術が決まっていますのでそこにも注意が必要ですね。

がんと上皮内新生物の違いについて教えて下さい

【Ｑ．ご相談事例】

がんと上皮内新生物の違いについて教えて下さい

【Ａ．ご回答】

がんとは「悪性新生物」を指し、他の組織との境界に侵入（浸潤）、あるいは転移し、身体の各所で増大することで生命を脅かす腫瘍をいう。具体的には厚生省大臣官房統計情報部編「疾病、傷害および死因統計分類提要ICD-10準拠」の所定の基本分類コードに規定される疾病を指します。

これに対して上皮内新生物とは、上皮内がん、子宮頸部の高度異形成、乳腺の非浸潤がん（乳腺の非浸潤性乳管がん・非浸潤性小葉がん）、大腸の粘膜内がん、皮膚のボーエン病などが含まれます。子宮筋腫などの「良性新生物」、子宮頸部の軽度異形成や中等度異形成、卵巣の境界悪性腫瘍などは含まれません。

がん保険ではこの上皮内新生物について各保険会社の支払い基準が異なりますのでよく比較する必要がありますね。

先進医療特約について教えて下さい

【ご相談事例】

先進医療特約について教えて下さい

【ご回答】

「先進医療」とは厚生労働大臣が定めた基準に合致した医療機関で行われる高度な医療技術等をいいます。平成22年12月現在119種類の医療技術が延べ942医療機関で提供されています。

先進医療の技術料は公的医療保険制度の給付対象になりません。
そのため先進医療による治療や手術を受けた場合、その費用は全額自己負担になります。なかでもがん治療における先進医療には300万円を超えるケースもあり、治療費負担が大きな課題となっていました。

先進医療特約はその技術料をカバーする特約であり、通常は医療保険やがん保険に特約として付加されます。技術料と同額を支払うタイプや治療の種類を問わず一定額を支払うタイプの物がありますので、加入を検討する際は比較が必要です。

がん保険は節税できると聞きましたが・・・

【Ｑ．ご相談事例】

がん保険で節税が出来ると聞きましたが、どういう契約なのでしょうか？

【Ａ．ご回答】

これは法人向けのがん保険のことですね。法人が支払うがん保険の保険料は経費として認められますが、一部の保険会社では数年後に解約すると掛け金の80％～90％近くが戻ってくる商品があり、これが節税型商品として人気を集めているようです。

ただし、将来に亘ってこの仕組みが有効であるかどうかはかなり微妙だと思いますのでご注意の程を。

医療保険とがん保険、どちらを優先すればいいですか？

【ご相談事例】

「医療保険」にするか「がん保険」にするか迷っています。どちらを優先すればいいですか？

【ご回答】

両方加入出来れば良いのですが、もしどちらかを選ぶなら「保険効果」の高い方を選びたいですね。そのポイントを3つに分けて解説しましょう。

１．高額療養費を最大限に活用しよう！

健康保険には「高額療養費制度」というものがあります。通常、治療費の自己負担は30％ですが、どこまでも30％負担するという訳ではありません。例えば月収53万以内のご家庭なら自己負担の上限額が約９万円程度になり、治療費としてはそれ以上負担することはないんです。
（月収53万円以上だと約16万円。詳しくは社会保険庁HP「高額療養費制度」をご覧下さい）
http://www.sia.go.jp/seido/iryo/kyufu/kyufu06.htm

このことから、健康保険で治療できる疾病や傷害であれば、経済的な損失はある程度少なくて済むのです。個室を希望される場合は入院個室費用（差額ベット代）がかかりますが、医師の指示によって個室に入った場合はそれも必要ありません。

２．健康保険が適用されない治療とは？

健康保険が適用されない（いわゆる自費）の場合、どれくらい治療費がかかるのでしょう。
厚生労働省では保険適用されない最先端医療のことを「先進医療」と呼んでいますが、平成18年度の厚生労働省の発表資料によると、先進医療費の総額が約37億円、そのうちなんと32億円が「がん」関連の治療なのです。

最新のがん治療に「陽子線治療」「重粒子線治療」なるものがありますが、これら2つの粒子線治療を合わせた年間の治療費は29億円を上回っており、高度先進医療全体の治療費の8割弱を占めていて、その治療にはおおむね300万円の自己負担が必要になるのです。

３．結論、医療保険VSがん保険

高額療養費制度のおかげで、健康保険の効く治療ならば自己負担もある一定レベルに抑えられることはお分かりいただけたと思います。しかも、現在の平均入院日数は２０日です。通常の病気やけがで２ヶ月も３ヶ月も入院するようなことは、あまり考えられません。

しかし、ガンは少し事情が異なります。ガンも入院日数自体はそれほど長くないのですが、がんの場合は一度完治しても、再発のリスクと戦う事になります。場合によっては健康保険適用外の治療もあり得ますから、経済的な損失は通常の病気ケガの比ではありません。

出来れば医療保険、がん保険の両方を準備いただければいいのですが、どちらかを選択ということになれば、通常の病気ケガには「貯蓄」で備え、損失の大きい「がん」に限っては保険を利用するという選択をお勧めしています。

がん保険は「10年」か「終身」どちらがいいですか？

【Ｑ．ご相談事例】

がん保険は「10年」か「終身」どちらがいいですか？

【Ａ．ご回答】

「終身のほうが安心だけど保険料が高くって...」

「更新で掛け金が上がるのはちょっと...」

悩みは尽きませんが、がん保険の契約期間を選ぶポイントはお客様の【加入時年齢】がポイントになるのです。

上の表を例に取ってご説明しましょう。
例えば20歳の男性の方が、70歳まで10年更新のがん保険に加入した場合、総額で2,969,040円になります。
同じケースで終身払のがん保険に加入した場合は2,272,800円ですから終身で加入した方が696,240円おトクということになります。

以下年齢別に見ていくと、70歳まで契約を継続するならば、40歳の方は10年更新のがん保険を選んだほうがお得だということになるのです。

30歳以上の方なら10年更新の方が70歳までの掛け金は安く抑えることができるのです。
もちろん終身保険なら保障期間がずっと続いてくれるのですが、がん治療に関しては、日進月歩で対策が進んでおり、数年たてば最新のがん保険に切り替える方が有利なのが実情です。

いずれにしても最終判断はお客様でしていただくことになりますが、ご契約を希望される時期から一定期間の支払うことになる掛金の比較はぜひしていただいた方が良いと思います。